教育金保险产品能满足孩子未来的学费吗?

2018-06-27 04:01

  若干年前,我还在从事精算工作时,就参与过教育金保险产品的设计。目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向,如孩子高中的学费、大学的学费,或毕业之后的创业。

  以“小太阳”教育金险为例,十万元的保额,孩子大学四年,每年返还2.5万。25岁时给孩子一笔5万的创业金。总保费约万元,平均四五千一年。看起来是一款不错的产品。但是笔者从来没有购买过这类型的教育金产品。

  解构这款产品,首先一个缺陷是设计过于死板,与需求脱节。根本没有人去追问,孩子上大学的时候究竟需要多少钱?

  18年前,1994年,上大学的钱(学费)大概是1年两三百元,那时候还没有教育。现在在国内上大学,一年最少得花1万元(未包括生活费)。如果我 今天购买了这份教育金,18年后,保险公司给我2.5万元,大家认为能解决孩子的教育金问题吗?最后的结果是,为了孩子买一点吧,聊胜于无。

  第二,教育金保险的收益太低。在我设计产品的年代,儿童保险最高保额为10万元,根本解决不了孩子未来的问题。保额有不说,这类保险即便含了分红,收益也是很低的。一般而言,中国的 分红类产品,与储蓄的收益相差无几,大概在3%上下。同样的收益率,为什么要流动性呢?放在保险公司,中途退保会失;放在银行反而能随时提取。唯 一的好处就是强制储蓄,让你为孩子未来存一笔钱。

  笔者认为,这种分红类保险,只适合于超级有钱人。他们手上的资源已经足够多,为了确保未来目标的实现,不介意一点效率。但是对于普通工薪阶层而言,这样的收益率会使我们:即使把全副身家都存起来,不吃不喝,也未必能达成理财目标。因此,有人会另一个极端:将大部分身家投于股市房地产,寄希望于一夜暴富,这是更的行为。

  保险是解决保障问题的重要工具,但具体到教育金、养老金及其他目标的储蓄计划,就没有必要一定通过保险来解决。笔者认为,解决教育金的问题,要谨防三个误区:

  不要一看到保险产品的包装:大一拿多少,大二拿多少,创业又可以返还多少,就想当然认为这款产品能满足自己的需求。应该是需求导向,先找专业人士沟通, 并结合自己的经验,“估算”出需求的金额,再反推需要投入的资源。否则很容易被包装。笔者接触过不少来咨询的朋友,保险意识不可谓不强,手上拿来一大 叠保险产品,每年缴费也不少,但真正能满足其需求的产品不多,一分析,其实他们买了都是一大堆包装华丽的与银行储蓄收益相差无几的产品,实在是没什么必要。

  坦白说,这是超级有钱人才有资格去追求的事情。普通工薪阶层,如果陷入这一误区,不要说给孩子存教育金,就连通胀也追不上。毕竟教育金的储蓄周期为10 到20年不等,我们有足够长的时间去承受市场的波动,所以不要狭义理解“储蓄”的概念,不要以为“储蓄计划”一定要放银行,或者一定要“零风险”。

  笔者接触了很多白领,都寄希望于,将来靠房子解决孩子教育金和自己养老的问题。其中不乏自认为是炒股高手买楼专家的朋友,试问,你怎么知道自己孩子读大学那一年,股市是在2007年还是2008年呢?是6100点,还是1600点?你又怎么知道那一年,房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢?

  为孩子储蓄教育金,应该根据自己设定的目标、年期、过往投资经验等因素进行专业设计,既不应当回避风险,也不应该寄望于一夜暴富。

  两个极端:存银行、买分红险(风险最低,但不能解决问题);以及炒楼炒股(风险过多,不利于目标达成)。都是中产阶级应该规避的教育基金配置误区。

  根据测算出来的结果,陈先生需要准备374万元,以年收益率8%计算 ,陈先生从现在起,需要每个月给孩子准备2万元左右的教育基金。

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